但没关系，这份教育金保险是用来给孩子准备大学费用的，孩子18年后才读大学，那时候保单价值已经有了47万元。市面上被叫作或者被当作教育金卖的保险产品有四种，从“确定性”标准出发，更建议用专门的教育年金险和增额终…
原标题：4步买到最称心的教育金保险
首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 148 篇原创
很多宝妈都非常关注孩子的教育金保险，总有人问怎么挑选产品。购买教育金保险有四个关键点：要不要买、买多少、买什么类型产品、操作中注意什么。
这四个问题解决好，加上有个专业的经纪人，靠谱的方案就出来了。
一、要不要买：看孩子年龄每个孩子都需要一份教育金保险——为了确保孩子的受教育权。但很多宝妈来咨询宝宝的教育金保险时，被我劝退了，因为孩子已经很大了——比如十五六岁了，一般来说，用保险来准备教育金不太合适。因为保险更偏重于长期资产配置。
比如很多0岁宝妈给孩子购买的教育金保险，每年交3万，交10年，前8年保单价值是低于已交保费的，如果前8年取钱，相对本金来说有亏损。
但没关系，这份教育金保险是用来给孩子准备大学费用的，孩子18年后才读大学，那时候保单价值已经有了47万元。
但15岁的大宝宝，3年后就要读大学了，保费在保单中的生息时间太短，取钱时保单甚至还没回本，就没必要再买教育金了。一般来说孩子超过10岁的父母，会更关注婚嫁金——给孩子准备婚前财产。
二、买多少：看教育计划给孩子储存多少教育费用，要看我们对孩子的教育规划，丰俭由人。但有一个基础线，就是考虑在国内一线城市读大学所需的学费、生活费。
我大部分中产阶层客户都会至少给孩子准备本科、研究生共计7年的教育费用。
01 在国内读大学要准备多少钱？《21世纪经济报道》在“一线城市养娃成本至少80万元？图解育儿经济账”一文中统计的现在大学生消费数据，我认为是比较贴合实际的：学费5000—10000元/年；生活费1500—2500元/月；交通费、旅游等2000—10000元/年；电子设备10000—20000元。
现在大学阶段孩子，教育费用每年大约2.5万元—5万元，那么十几年后呢？
适度考虑通货膨胀，我一般建议客户最低限度要给孩子准备5万元/年的教育费用。如果适度考虑孩子恋爱、社交、创业实践等花销，给孩子的大学阶段创造更多可能性，就要再宽裕些。
比如一个刚出生的男孩，爸爸妈妈从现在开始，用5年时间，给他储备好18—24岁上大学和研究生的教育费用，现在每年交4万元左右保费，将来孩子一共领取7年，每年领5万元，共计35万元。
02 出国读书要准备多少钱？如果准备让孩子出国留学，那么就要结合国外的留学费用来设置教育金计划。
比如一个4岁女孩，爸爸妈妈希望她将来出国留学，打算用5年时间，给她储备好留学费用。 现在每年交20万元左右的保费，将来孩子领取4年，每年领40万元作为学费和生活费，即便去欧美国家留学也基本够用了。
选择什么样的教育金保险产品，有1条硬标准——产品必须具备“确定性”，和三条软标准——看父母是否在意产品的灵活性、是否在意公司品牌，在此基础上选择收益较好的产品。
01 产品必须具备“确定性”我们为什么选择保险，而不是其他工具来储备教育金？为了确保孩子的受教育权——期限得当时，保险产品不会亏损本金。
在选择具体的教育金保险产品时，也必须继续把“确定性”放在首要地位，一切以保证孩子的学费为根本原则。
市面上被叫作或者被当作教育金卖的保险产品有四种，从“确定性”标准出发，更建议用专门的教育年金险和增额终身寿险来规划教育金，而不是万能型或是分红型产品。
（1）普通教育年金险
比如某专门的教育年金险，刚出生的宝宝每年交10万元保费，交3年，共计30万元； 大学四年，每年领取5万元作为学费和生活费。22岁满期领取45万元作为将来攻读研究生的费用或是工作初期的过渡费用，共计65万元。这个教育年金险的确定性就非常强，本金和收益都在合同里写明，完全有保障；只是什么时间领取和领取金额都是固定的，缺少一定的灵活性。
（2）增额终身寿险
增额终身寿险因为有“高现价”特点，适宜作为中长期资金打理工具，不少客户用增额终身寿险来规划教育年金，不仅和专门的教育年金保险一样有很强的确定性，而且在领取时间、金额上有很好的灵活性。
比如某增额终身寿险，刚出生的宝宝，每年交10万元保费，交3年，共计30万元。他可以选择大学四年每年领取5万元作为学费和生活费，22岁满期时一次性领取剩余的保单价值； 也可以选择大学至研究生的七年，每年领5万元，等到28岁一次性领30万元作为结婚费用；如果届时父母经济条件很好，不需要用这笔钱交学费，也可以不领钱，将来给孩子作为一份婚前财产。（3）快返型短期年金险
比如一位客户为6岁女儿购买的某款年金险产品，交费3年，每年交10万元。从第5年到第10年，每年返6万元年金，到第10年满期后返还3.3万元，合同结束。 也就是说，这款年金险从孩子11岁就开始返钱，到孩子16岁合同结束了，显然不适合作为教育金储备。这种产品一般会配置一个附加万能账户，第5年开始返钱的时候不领，而是储存到万能账户里，万能账户可以保终身，所以18岁上大学需要用钱时，可以从万能账户中领钱。
而万能账户的结算利率是不确定的，产品计划书里演示的“中档”“高档”利率都不能保证，只有“低档”利率是写进合同条款的。万能账户的结算利率同样受到利率市场的影响，具有不确定性。
选择这类产品一定要做好收益测算，作为主险的年金险负责前5—10年的增值；作为附加险的万能账户，要待年金进入账户之后才能起作用，综合计算下来IRR（内部复合收益率）较好才值得购买。
（4）分红型年金险
这类产品不建议购买，确定领取的部分少，分红部分没有保证，要看保险公司业务运营和投资情况，不适合规划“确定性”要求很高的教育费用。
02 是否在意灵活性普通教育年金保险一般在投保时就明确了什么时间领钱，什么时间满期，灵活性略差；
而增额终身寿险什么时间领钱是可以自由决定的，保障期限是终身，如果孩子上学时父母经济情况很好，不需要从中领取教育费用，那么就可以留下来作为孩子的一笔婚前财富。
很多父母都认为这种灵活性给了他们更多选择，倾向于以增额终身寿险来规划教育金——实际上是同时规划了教育金和婚嫁金。
03 要不要看保险公司？其实年金保险属于人寿保险范畴，其安全性比保险公司更高。即便保险公司发生偿付能力问题，甚至破产倒闭，按照《保险法》第92条，年金险的保单将由另一家经营有人寿业务的保险公司接管，并且利益不受影响。
另外保险行业的强监管决定了保险公司的安全性，要远高于其他行业，具体可参考这篇文章：你的保单安全的很
所以对年金保险，我们更侧重选择好的产品，但如果你特别在意保险公司的品牌——比如有客户要求必须有国资背景，也有客户要求股东为北欧地区的，还有客户喜欢银行系的保险公司，都可以。
在好产品和喜欢的公司之间做一个平衡，从你能接受的公司中选择好的产品即可。
04 要不要关注收益率？保险这种工具，不可能实现股票、基金那么高的收益率，因为它是低风险投资，在资产组合中属于“稳定器”，而不负责”跳高“，它主要负责的是“保证”孩子的受教育权不受父母身体健康风险影响，也不受市场利率波动影响。
所以，如果你对资产组合的期望是年化8%的收益率，要把一部分钱用来买基金和股票——博取10%以上收益率，一部分钱用来买保险——保住本金的同时，获得稳健的3%左右收益率。
当你对不同投资工具有合理预期时，我们再说年金保险的收益率。选择具体年金险产品时，还是要关注收益率的，毕竟更高收益率，意味着更低的保费成本或更高的利益。
比如下面是帮一位客户做的对比表，同样是3岁孩子，每年交3万，交10年，到18岁时，产品一比产品二的确定利益多了4.8万元，多出一年的教育费用。
年金保险或增额终身寿险核保一般较为宽松，孩子即便有些身体问题，买不了健康保险，也可以购买教育金保险。
其中年金险比增额终身寿险核保更宽松，如果孩子买不上增额终身寿险，可以考虑年金保险。
02 部分产品有“投保人豁免”，父母身体较好的建议附加有朋友问我：“既然孩子的教育费用对确定性要求非常高，当然应该早日给孩子准备。但如果我在交费期间发生大病或者死亡风险，导致保费交不上了，那可怎么办？”
父母的确是孩子最大的保险，但也是最大的风险。有些年金险产品是可以附加“投保人豁免”保险的，投保人是指父母，孩子是被保险人。
投保人豁免，就是当投保人发生重大疾病或者身故风险，孩子这份教育金保险就不必再交保费了，而将来孩子上学时该领多少钱，还能领多少钱。
03 孩子成年后，可以将投保人变更为孩子很多客户规划教育金保险时，都憧憬着将来孩子考上大学，就把保单送给他，作为一份成人礼，让孩子感受到父母从小对他寄予的厚望。同时，也让孩子从自己持有保单开始，学着经济独立，从保单中领取学费、生活费。
所以等孩子成年时，可以把投保人从父母变更为孩子，这份保单就彻底属于孩子的财产了，可以让孩子学着掌握金钱，锻炼财商。
当然，如果父母届时认为孩子还不具备掌握财富的能力，也可以不做变更，将保单掌握在父母手中。
不忘初心，方得始终。人生如是，资产规划也亦如是。为什么买年金险，就是选择年金险的标准。
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